은행에 돈을 맡기려고 하면 가장 먼저 접하게 되는 금융상품이 예금과 적금입니다. 두 상품 모두 일정 기간 동안 돈을 금융기관에 맡기고 이자를 받을 수 있다는 공통점이 있지만, 돈을 넣는 방식과 이자가 계산되는 방법에는 차이가 있습니다.
오늘은 예금과 적금의 차이점, 어떤 금융상품을 선택해야 하면 좋을지 소통 해보겠습니다.
많은 분들이 예금과 적금을 단순히 ‘돈을 모으는 상품’ 정도로 생각하지만, 실제로는 자금을 운용하는 목적에 따라 적합한 상품이 달라질 수 있습니다. 특히 목돈을 이미 가지고 있는 경우와 매월 일정한 금액을 모으고 싶은 경우에는 선택해야 할 상품이 달라집니다.
예금과 적금의 기본적인 차이를 이해해 두면 은행에서 금융상품을 선택할 때 금리만 보고 판단하는 실수를 줄일 수 있습니다. 또한 광고에서 자주 볼 수 있는 ‘연 몇 퍼센트’라는 금리가 실제로 어떤 의미인지 이해하는 데에도 도움이 됩니다.
예금과 적금은 무엇이 다를까요?
예금과 적금의 가장 큰 차이는 돈을 넣는 방식입니다.
예금은 일반적으로 목돈을 한 번에 금융기관에 맡겨두고 약속된 기간 동안 보관한 뒤 이자를 받는 방식입니다. 예를 들어 현재 1,000만 원의 여유자금이 있다면 이를 한 번에 예금 계좌에 넣고 1년 동안 유지할 수 있습니다.
반면 적금은 일정한 금액을 정해진 기간 동안 조금씩 납입하면서 목돈을 만들어가는 방식입니다. 예를 들어 매월 50만 원씩 1년 동안 납입하면 원금만 600만 원이 됩니다.
따라서 이미 가지고 있는 목돈을 안전하게 보관하면서 이자를 받고 싶다면 예금, 매월 일정한 금액을 모아서 목돈을 만들고 싶다면 적금을 생각해 볼 수 있습니다.
예금에는 여러 종류가 있습니다. 흔히 일정 기간 돈을 맡겨두는 정기예금과 필요할 때 자유롭게 돈을 넣고 뺄 수 있는 보통예금 등이 있습니다.
정기예금은 약정한 기간 동안 자금을 유지하는 대신 일반적인 입출금 계좌보다 상대적으로 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 다만 상품마다 중도해지 조건이나 적용금리가 다르기 때문에 가입 전에 약관과 상품설명서를 확인해야 합니다.
적금 역시 일정한 기간 동안 정해진 금액을 납입하는 정기적금이 있고, 원하는 시기에 자유롭게 금액을 넣을 수 있는 자유적립식 적금 등이 있습니다.
예금과 적금은 모두 금융기관에 돈을 맡긴다는 공통점이 있지만, 자금을 마련하는 과정에서는 상당히 다른 특징을 가지고 있습니다.
또 하나 알아둘 점은 표시된 금리가 같더라도 실제로 받게 되는 이자가 같지 않을 수 있다는 것입니다.
예를 들어 예금은 처음부터 목돈 전체를 금융기관에 맡기기 때문에 약정기간 동안 전체 원금에 대해 이자가 계산됩니다. 반면 적금은 매월 돈을 나누어 납입하기 때문에 각각의 납입금이 금융기관에 맡겨져 있는 기간이 다릅니다.
첫 달에 납입한 금액은 비교적 오랫동안 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 금액은 실제로 금융기관에 맡겨져 있는 기간이 짧습니다.
따라서 예금과 적금의 금리를 단순하게 숫자만 비교해서 어느 쪽이 무조건 더 유리하다고 판단해서는 안 됩니다.
예금과 적금의 이자는 어떻게 계산될까요?
예금과 적금의 차이를 이해하기 위해서는 이자가 계산되는 방식을 알아둘 필요가 있습니다.
가장 단순한 형태의 정기예금을 생각해 보겠습니다.
예를 들어 1,000만 원을 연 3% 금리의 1년 만기 정기예금에 가입했다고 가정해 보겠습니다. 단순하게 계산하면 세전 이자는 30만 원입니다.
계산식은 다음과 같습니다.
1,000만 원 × 3% = 30만 원
하지만 실제로 통장에 들어오는 이자는 세전 이자와 다를 수 있습니다. 이자소득에는 세금이 부과될 수 있기 때문입니다. 따라서 실제 수령액을 확인할 때에는 세전 금리뿐만 아니라 세후 이자도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
적금은 계산 방식이 조금 다릅니다.
매월 50만 원씩 1년 동안 납입하고 연 3%의 금리를 적용받는다고 가정해 보겠습니다. 1년 동안 납입하는 원금은 총 600만 원입니다.
하지만 600만 원 전체에 3%가 적용되는 것은 아닙니다.
첫 번째 달에 납입한 50만 원은 상대적으로 오랜 기간 금융기관에 예치되어 있지만, 마지막 달에 납입한 50만 원은 만기 직전에 납입되기 때문에 이자를 받을 수 있는 기간이 훨씬 짧습니다.
이 때문에 예금과 적금의 금리가 똑같이 연 3%라고 해도 실제로 받는 이자는 서로 다릅니다.
이 부분은 금융상품을 비교할 때 상당히 중요한 내용입니다.
은행이나 금융기관에서 ‘최고 연 5%’처럼 높은 금리를 광고하는 경우에도 단순히 숫자만 보고 판단하기보다는 해당 금리가 어떤 조건에서 적용되는지 확인해야 합니다.
예를 들어 특정 조건을 충족해야 우대금리를 받을 수 있는 상품이라면 기본금리와 우대금리를 구분해서 살펴봐야 합니다.
급여이체, 카드 이용실적, 마케팅 동의, 특정 서비스 이용 등의 조건이 붙는 경우도 있기 때문에 가입하기 전에 우대조건을 충족할 수 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
또한 금리가 높더라도 중도해지 시 적용되는 금리가 크게 낮아질 수 있으므로 자금을 만기까지 유지할 수 있는지도 고려해야 합니다.
금융상품은 단순히 ‘가장 높은 금리를 제공하는 상품’을 선택하는 것이 항상 최선은 아닙니다.
자신이 얼마의 돈을 가지고 있는지, 매월 얼마를 추가로 저축할 수 있는지, 언제 돈이 필요한지에 따라 적합한 상품이 달라질 수 있습니다.
예금과 적금은 어떤 기준으로 선택하면 좋을까요?
예금과 적금 중 어떤 것을 선택할지는 현재 가지고 있는 자금과 저축 목적을 기준으로 생각하면 비교적 쉽게 판단할 수 있습니다.
먼저 이미 목돈을 가지고 있다면 예금을 고려할 수 있습니다.
예를 들어 몇 년 동안 모아둔 자금이나 당장 사용할 계획이 없는 목돈이 있다면 이를 정기예금에 맡겨 일정 기간 동안 운용하는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.
예금은 처음부터 전체 금액을 맡길 수 있기 때문에 목돈을 안정적으로 관리하고 싶은 사람에게 적합할 수 있습니다.
반면 현재 목돈은 많지 않지만 매월 일정한 금액을 저축할 수 있다면 적금을 활용하는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.
월급을 받는 직장인이 매월 30만 원이나 50만 원처럼 일정한 금액을 꾸준히 저축하는 방식입니다.
적금의 장점은 저축 습관을 만드는 데 도움이 된다는 점입니다. 월급이 들어오면 일정 금액을 자동으로 적금 계좌에 이체하도록 설정해 놓으면 소비하기 전에 먼저 저축하는 습관을 만들 수 있습니다.
특히 처음부터 큰돈을 모으려고 하기보다 자신의 소득과 고정지출을 고려해 무리하지 않는 금액을 정하고 꾸준하게 유지하는 것이 중요합니다.
또한 돈이 필요한 시점도 반드시 고려해야 합니다.
예금이나 적금은 상품에 따라 약정기간이 정해져 있기 때문에 만기 전에 돈이 필요해질 가능성이 있다면 가입기간을 신중하게 선택해야 합니다.
예를 들어 6개월 뒤 이사나 자동차 구입 등으로 목돈이 필요할 가능성이 있다면 장기간의 금융상품에 모든 여유자금을 넣어두는 것은 적절하지 않을 수 있습니다.
금융상품을 선택할 때에는 금리뿐만 아니라 만기, 중도해지 조건, 납입 방식, 우대금리 조건 등을 함께 확인하는 것이 좋습니다.
또한 예금자보호제도의 적용 여부와 보호한도 역시 금융상품을 선택할 때 확인할 수 있는 중요한 부분입니다. 예금자보호 대상 상품의 경우 금융기관이 영업을 종료하는 등의 상황이 발생하더라도 일정한 범위에서 예금자를 보호하기 위한 제도가 적용됩니다. 다만 모든 금융상품이 동일하게 보호되는 것은 아니므로 가입 전에 해당 상품이 보호 대상인지 확인해야 합니다.
결국 예금과 적금 중 어느 하나가 무조건 더 좋은 금융상품이라고 말하기는 어렵습니다.
예금은 이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 맡겨두는 데 적합하고, 적금은 매월 일정한 금액을 저축하여 목돈을 만드는 데 적합하다고 이해하면 기본적인 차이를 쉽게 구분할 수 있습니다.
무엇보다 중요한 것은 다른 사람의 금융상품을 그대로 따라가기보다는 자신의 자금 상황과 저축 목적에 맞는 상품을 선택하는 것입니다.
금융상품의 금리는 시장 상황에 따라 달라질 수 있으며 상품별 조건도 서로 다르기 때문에 가입하기 전에는 반드시 해당 금융기관에서 제공하는 최신 상품설명과 약관을 확인해야 합니다.
예금과 적금은 금융생활에서 가장 기본적인 상품 중 하나이지만, 두 상품의 차이를 정확히 이해하면 단순히 금리가 높은 상품을 선택하는 것보다 자신의 목적에 맞는 금융상품을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.
결국 금융생활에서 중요한 것은 얼마나 높은 금리를 받느냐뿐만 아니라 언제 사용할 돈인지, 얼마를 꾸준히 저축할 수 있는지, 자금을 얼마나 오랫동안 유지할 수 있는지를 함께 고려하는 것입니다.
처음 금융상품을 선택하는 경우라면 예금과 적금의 기본적인 차이부터 이해하고 자신의 현재 상황을 하나씩 비교해 보는 것에서 시작해 보시는 것이 좋습니다.